|
|
|
מחשבון הלוואה
מחשבון הלוואה הוא פיצ'ר אינטרנטי המאפשר ללווים לדעת מה יהיו גבהי ההחזרים החודשיים שהם יקחו, לרבות גבהי תשלומי הריבית לבנק. מחשבון הלוואה פותר בעיות וסימני שאלה רבים שהתעוררו ללקוח. כל מחשבון הלוואה בנוי על בסיס לוח סילוקין כלשהו. לוח הסילוקין המקובל ברוב חצי הכדור המזרחי של העולם, לרבות בישראל, הוא לוח שפיצר. לעומת זאת, בצפון אמריקה נהוג לוח סילוקין בשם FAIR FUND(קרן שווה). מחשבון הלוואה יפעל תמיד על פי לוח הסילוקין ובכפוף למדדים של הבנק המלווה:
|
| לוח שפיצר |
| לוח סילוקין המתבסס על חשיפה לריבית כפונקציה של זמן התשלום. הארכת משך ההלוואה תגרור חשיפה לריבית. מחשבון הלוואה סטנדרטי יציג סכומים חודשיים גדולים אם תוזן תקופת תשלומים כוללת קצרה, אך אנו סבורים כי לא רק שאין לחשוש מכך, יש לחשוש מהמצב ההופכי בו המחשבון יראה תשלומים נמוכים עקב פריסת התשלומים לתקופה ארוכה: לקוחות רבים נוהגים להסתכל רק על 1-5 השורות הראשונות שמציג המחשבון בלוח הסילוקין, אך השורות האחרונות מכילות חשיפה כה גבוהה לריבית עקב הארכה שמוטב לשלם בזמן קצר ולא להיחשף לריבית. בדרך זו מחשבון הלוואה סטנדרטי אמנם יראה שאתם משלמים מחיר גבוה כל חודש אבל במבחן התוצאה – תשלמו סכום כולל נמוך יותר מאשר במסגרת פריסת תשלומים בה "תימנעו" כביכול מתשלומים חודשיים גבוהים, ובפועל תשלמו ריבית בגובה רב העשוי להגיע גם ל 50%: מחצית סכום ההלוואה ההתחלתי |
 |
| קרן שווה FAIR FUND |
|
שיטת הלוואה זו נהוגה בחלק מהבנקים בארצות הברית ובכל הבנקים בקנדה. ניתן להשיג הסדר הלוואה בשיטה זו גם במעט בנקים בישראל, אך יש לדרוש זאת מהפקיד בבנק למשכנתאות. במסגרת שיטה זו יציג מחשבון הלוואה סטנדרטי תקופת תשלומים המהווה כ 12.5% מסך כל תקופת ההלוואה בממוצע במסגרתה תשלמו הון עתק אשר ממעוף הציפור נראה כי הוא לא מצדיק את הסכום אשר הלוותם. בפועל, הסיבה שזה קורה היא שבתקופה זו אתם משלמים הן ריבית והן את ההחזר. בתום תקופה זו יישלח אישור מהבנק שהריבית שולמה במלואה, ובנקודת זמן זו ניתן לגשת שנית לבנק ולהאריך את תקופת התשלומים. בשונה משיטת שפיצר, כאן מדובר בהארכה מבורכת אשר אכן תגרום לכם להחזר הלוואה בתשלומים שווים ולא להחזר מסוכן המצריך חשיפה לריבית. הריבית שולמה בתחילת התקופה ולא בסופה. מחשבון הלוואה סטנדרטי יציג ערך נמוך יותר בחודשים מתקדמים ככל שתאריכו את תקופת התשלומים.
אם יש לכם אפשרות לבחון טוב את סכום המשכנתא באמצעות חישוב קפדני כזה, רצוי שתעשו זאת. ישנם לוקחי משכנאות הנכנסים לחובות שלעתים היה ניתן למנוע אמלא היו מחשבים את הסכומים נכונה. זה לא סוד שבתעשיית המשכנתאות פועלים גם עורכי דין למחיקת חובות אשר מסייעים ללווי המשכנאות בהליכים משפטיים של סגירת חובות בבנק, אילו רק ידעו לחשב זאת נכון ולהיערך מבחינה כלכלית בנושא, כל אלו היו נפתרים כלא היו. חשוב וכדאי להיערך נכון מבחינה כספית ולבצע את כל החישובים הנדרשים טרם לקיחת המשכנתא.
|
|
|
|
|
|
|
|
|